저는 첫 월급을 받고 나서 뭘 해야 할지 아무것도 몰랐습니다. 통장에 숫자가 찍히는 게 신기해서 일단 쓰고 보자는 생각이 앞섰죠. 그러다 석 달쯤 지나고 나서야 깨달았습니다. 남은 돈을 저축하는 방식으로는 절대 돈이 모이지 않는다는 것을. 자본시장연구원에 따르면 코로나19 이후 주식과 펀드를 보유한 청년 가구 비중이 2배 가까이 늘었지만, 정작 제대로 된 금융·투자 교육을 받은 청년은 5.8%에 불과합니다. 저도 그 94.2% 중 한 명이었습니다.
저축 전략과 신용 관리, 순서가 틀리면 다 무너진다
제가 처음 재무 설계를 제대로 시작했을 때 가장 먼저 바꾼 것은 '순서'였습니다. 월급이 들어오면 생활비를 먼저 쓰고 남는 돈을 저축하는 게 당연하다고 생각했는데, 이 방식으로는 저축액이 매달 달라지고 결국 0원이 되는 달도 생겼습니다. 그래서 선공제 원칙으로 바꿨습니다. 급여가 들어오는 당일, 저축과 투자 금액을 먼저 자동이체로 빼두고 나머지로만 생활하는 방식입니다. 처음엔 빠듯하게 느껴졌지만, 3개월쯤 지나니 오히려 그 예산 안에서 생활하는 게 훨씬 편해졌습니다.
저축 황금비율로 월급의 50%가 자주 언급됩니다. 재무설계의 정석으로 알려진 배분 방식은 소득의 50%를 저축·투자에, 30%를 생활비에, 20%를 자기계발에 쓰는 구조입니다. 부양가족이 없고 고정비가 상대적으로 적은 사회초년생 시기가 이 비율을 가장 실현하기 좋은 때라는 점은 저도 경험으로 동의합니다. 다만 서울·수도권처럼 월세 비중이 높은 지역에서 이 비율을 처음부터 그대로 적용하면 중도에 포기하게 될 가능성이 있습니다. 저는 처음엔 30%로 시작해서 고정비를 줄여나가면서 6개월 단위로 비율을 높여나가는 방식을 택했습니다.
신용점수(Credit Score) 관리도 저축 못지않게 중요합니다. 신용점수란 금융기관이 개인의 대출 상환 능력을 수치화한 지표로, 대출 금리와 한도를 결정하는 핵심 기준입니다. 사회초년생은 금융 이력 자체가 짧아서 점수가 낮게 형성되는 경우가 많은데, 이걸 방치하면 나중에 전세 대출이나 자동차 할부를 쓸 때 불리한 조건을 받게 됩니다. 직접 써봤는데, 신용카드를 한도의 30~50% 수준으로 꾸준히 사용하고 연체 없이 결제하는 것만으로도 6개월 안에 신용점수가 눈에 띄게 오르는 것을 확인했습니다. 체크카드만 쓰면 안전하다고 느끼지만, 금융 이력이 쌓이지 않아 오히려 점수 형성에 불리하게 작용할 수 있습니다.
고정비 관리도 생각보다 중요한 변수입니다. 월세, 통신비, 보험료처럼 매달 고정으로 나가는 비용을 한 번에 점검하고 줄여두면, 변동비인 식비나 취미 지출을 굳이 극단적으로 줄이지 않아도 저축 여력이 생깁니다. 저는 가입해 둔 채 거의 쓰지 않던 소액 보험 2개를 정리하고, 통신비를 알뜰폰으로 전환하는 것만으로 월 4만 원 가까이를 확보했습니다.
- 선공제 원칙: 월급 입금 당일 저축·투자 금액 자동이체로 먼저 분리
- 저축 비율: 처음엔 30%로 시작해 6개월 단위로 단계적으로 올리기
- 신용점수: 신용카드 한도의 30~50% 사용 + 연체 없는 결제 유지
- 고정비 점검: 미사용 보험·통신비부터 줄여 저축 여력 확보
분산 투자, 제도권 상품부터 써봐야 하는 이유
처음엔 청년 대상 세제 혜택 상품이 뭔가 복잡하고 은행에서 가입하기 귀찮은 것이라고 생각했는데, 실제로 써보니 제도권 상품부터 채우는 게 가장 효율적인 투자 출발선이었습니다. 예상과는 꽤 다른 결과였습니다. 한국은행이 발표한 '2024 전 국민 금융이해력 조사'를 보면 정식 금융·투자 교육을 받은 청년은 5.8%에 그쳤습니다(출처: 한국은행). 그 상태에서 개별 종목 단타나 레버리지 ETF에 먼저 손을 댄다는 건, 규칙도 모르고 경기에 나서는 것과 다를 게 없습니다.
ISA(Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌)는 제가 가장 먼저 개설한 계좌입니다. ISA란 펀드, ETF 등 여러 투자 상품을 한 계좌 안에서 운용하면서 순이익에 대해 비과세 혜택을 받고, 손익통산(이익과 손실을 합산해 실제 순이익에만 과세하는 방식)까지 적용받을 수 있는 계좌입니다. 여러 상품에 동시에 투자하면서 손실이 난 상품과 이익이 난 상품을 묶어서 세금을 계산해 주기 때문에, 초보 투자자에게 실질적으로 매우 유리한 구조입니다.
적립식 펀드(Accumulation Fund)도 제 포트폴리오의 핵심입니다. 적립식 펀드란 매월 일정 금액을 정해진 펀드에 자동으로 투자하는 방식으로, 시장이 오를 때도 내릴 때도 일정하게 매수하기 때문에 평균 매입 단가를 낮추는 효과가 있습니다. 이를 코스트 애버리징(Cost Averaging) 효과라고도 부르는데, 시장 타이밍을 맞추려다 실패하는 위험을 줄여준다는 점에서 초보 투자자에게 특히 적합합니다. 이 부분은 제 예상과 확실히 달랐습니다. 처음엔 수익률이 낮아 보여서 불안했는데, 1년이 지나고 보니 직접 종목을 골랐던 계좌보다 오히려 수익률이 안정적이었습니다.
저축한 자금의 약 70%를 투자성 상품에 배분하라는 조언도 있습니다. 그런데 이 비율을 금융 이해도나 위험 성향 파악 없이 그대로 따르는 건 제가 보기엔 무리입니다. 저는 처음 6개월간은 투자 비중을 30% 이내로 제한하고, 상품의 구조와 과거 운용 성과를 직접 비교해본 뒤 비중을 조금씩 늘려나갔습니다. 펀드를 고를 때는 운용 규모, 운용사의 트랙레코드(Track Record, 과거 운용 성과 기록), 총 보수(운용 수수료) 세 가지를 기준으로 비교하는 것만으로도 상당히 걸러집니다.
자주 묻는 질문
Q. 첫 월급 받으면 저축을 얼마나 해야 하나요?
A. 재무설계 교과서에서 제시하는 비율은 소득의 50%이지만, 주거비·통신비 등 고정비 비중에 따라 처음부터 적용하기 어려울 수 있습니다. 처음엔 30%로 시작해 6개월 단위로 비율을 높여나가는 단계적 접근이 중도 포기를 막는 데 더 효과적입니다. 가장 중요한 건 저축 비율보다 선공제 원칙, 즉 생활비보다 저축을 먼저 빼두는 순서입니다.
Q. 사회초년생인데 신용카드를 써야 신용점수가 오르나요?
A. 체크카드만 사용하면 금융 이력이 쌓이지 않아 신용점수 형성에 불리할 수 있습니다. 신용카드를 한도의 30~50% 수준에서 꾸준히 사용하고 연체 없이 전액 결제하는 패턴을 유지하면 신용점수가 안정적으로 올라갑니다. 단, 연체 기록이 한 번이라도 생기면 회복에 오랜 시간이 걸리므로 결제 여력이 확인된 범위 내에서만 사용하는 것이 원칙입니다.
Q. ISA 계좌가 뭔가요? 일반 적금이랑 다른가요?
A. ISA는 개인종합자산관리계좌로, 하나의 계좌 안에서 펀드·ETF 등 여러 상품을 동시에 운용할 수 있습니다. 일반 적금과 가장 다른 점은 순이익에 대한 비과세 혜택과 손익통산 기능인데, 손익통산이란 계좌 안에서 이익 난 상품과 손실 난 상품을 합산해 실제 순이익에만 세금을 부과하는 방식입니다. 여러 상품에 분산 투자하면서 세금 부담도 줄일 수 있어, 제도권 투자 입문 계좌로 활용하기에 적합합니다.
Q. 적립식 펀드랑 ETF 직접 투자 중 뭐가 더 나은가요?
A. 금융 이해도가 충분히 쌓이기 전이라면 적립식 펀드가 더 안전한 출발점입니다. 적립식 펀드는 매월 일정 금액을 자동 투자해 평균 매입 단가를 낮추는 코스트 애버리징 효과를 얻을 수 있고, ETF 직접 투자보다 시장 타이밍 판단 실패의 위험이 적습니다. 다만 펀드를 고를 때 운용 규모, 운용사 트랙레코드, 총보수를 반드시 비교해봐야 수익률 차이가 크게 벌어지지 않습니다.
제가 내린 결론
사회초년생 때 가장 후회하는 건 '일단 모아놓고 나중에 공부하자'는 태도였습니다. 막연하게 저축만 해두다 보니 인플레이션에 자산이 깎이고, 기회를 놓쳤습니다. 선공제 원칙으로 저축 습관을 먼저 잡고, ISA와 적립식 펀드 같은 제도권 상품으로 분산 투자의 구조를 익힌 뒤, 금융 이해도가 올라가는 속도에 맞춰 투자 비중을 늘려나가는 것이 가장 견고한 순서라는 결론을 내렸습니다.
지금 당장 완벽한 포트폴리오를 짤 필요는 없습니다. 먼저 이번 달 고정비를 점검하고 자동이체 하나를 설정하는 것, 그리고 ISA 계좌를 개설해 놓는 것. 그 두 가지만 해도 오늘의 저보다는 훨씬 앞서 있는 출발선입니다.
참고: https://www.idomin.com/news/articleView.html?idxno=2002689